隨著央行近兩年多次降息，房貸基準(zhǔn)利率出現(xiàn)了明顯下降：5年以上房貸基準(zhǔn)利率只有4.9%，再加上折扣優(yōu)惠，實(shí)際執(zhí)行利率可以達(dá)到非常低的水平。

數(shù)據(jù)顯示，從全國(guó)首套房貸款平均利率走勢(shì)來(lái)看，7月份，全國(guó)首套房平均利率為4.44%，繼續(xù)創(chuàng)歷史新低，環(huán)比前一個(gè)月的4.48%下降0.04個(gè)百分點(diǎn)；同比去年7月份的5.18%，則下降了0.74個(gè)百分點(diǎn)。

記者近日走訪北京多家銀行發(fā)現(xiàn)，就首套房貸款而言，八五折利率目前占據(jù)主流地位，少數(shù)銀行首套房貸款利率低至八折優(yōu)惠，但多有各種條件的限制；此外，八三折也在部分銀行占據(jù)了一席之地，但也有銀行選擇“逆行”，將利率優(yōu)惠由最低八三折調(diào)至最低八五折。

八五折占據(jù)主流地位

央行近日發(fā)布的金融數(shù)據(jù)顯示，7月份，人民幣貸款增加4636億元，分部門看，住戶部門貸款增加4575億元，其中，短期貸款減少197億元，中長(zhǎng)期貸款增加4773億元，以住房按揭貸款為主的居民中長(zhǎng)期貸款依舊發(fā)揮了新增貸款“主力軍”作用。

在四大行的陣營(yíng)中，除了農(nóng)行首套房利率執(zhí)行八三折優(yōu)惠外，其他國(guó)有大行均維持最低八五折的利率優(yōu)惠。從整體上來(lái)看，提供八五折的銀行對(duì)于優(yōu)惠利率的限制條件比較寬松，只要客戶資質(zhì)較好、工作穩(wěn)定、還款能力、征信記錄良好，無(wú)其他附加條件，基本都能申請(qǐng)到八五折優(yōu)惠。

以貸款100萬(wàn)元、30年等額本息還款為例，對(duì)比5年以上基準(zhǔn)利率（4.9%）和八折優(yōu)惠利率（3.92%）后發(fā)現(xiàn)，八折利率每個(gè)月還款額能比執(zhí)行基準(zhǔn)利率還款額少579.12元，30年累計(jì)下來(lái)可以省下利息近21萬(wàn)元。

不過(guò)，某銀行個(gè)貸部的工作人員告訴記者:“能享受八折優(yōu)惠的銀行一般提出的要求比較多，必須在該行有一定數(shù)量的存款或者購(gòu)買不少于指定金額的理財(cái)產(chǎn)品，另外，銀行往往對(duì)最低貸款金額有一定的限制。”

據(jù)記者了解，匯豐銀行將首套房貸款利率最低折扣從八二折調(diào)至八折，但只有貸款額度在200萬(wàn)元（含）以上的客戶才有可能享受這一優(yōu)惠；首套住房按揭貸款150萬(wàn)元（含）-200萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)，利率最低按照八二折優(yōu)惠執(zhí)行；150元萬(wàn)以下的貸款申請(qǐng)，利率最低按照九四折優(yōu)惠執(zhí)行；此外，在該申請(qǐng)貸款，金額最少要50萬(wàn)元。

除此之外，八折利率優(yōu)惠的審批要求還包括貸款人有穩(wěn)定的收入，且收入要達(dá)到月供的兩倍以上，征信記錄良好。該行新的利率優(yōu)惠政策是8月8日正式開(kāi)始執(zhí)行的，在8月8日前錄入系統(tǒng)的貸款申請(qǐng)仍按原政策審批。

將房貸利率調(diào)至最低八折的銀行還包括浦發(fā)銀行。要求是該行的私人銀行客戶，需滿足在浦發(fā)銀行的資產(chǎn)達(dá)800萬(wàn)元。

“從目前的市場(chǎng)氛圍來(lái)看，房貸實(shí)際利率進(jìn)一步調(diào)低的可能性很小”——這是大部分銀行工作人員在記者暗訪時(shí)的共識(shí)。

八三折優(yōu)惠銀行減少

雖然“最低八折”銀行的數(shù)量有所增加，但是也有銀行選擇了“逆行”。部分銀行取消了首套房利率八三折利率優(yōu)惠，將最低利率折扣調(diào)至八五折。

今年“五一”前后，記者走訪發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行、招商銀行將首套房貸款利率調(diào)至基準(zhǔn)利率的八三折。目前，部分銀行由將最低折扣由八三折回調(diào)至八五折。某股份制銀行負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的工作人員表示，之前執(zhí)行八三折優(yōu)惠對(duì)客戶的資質(zhì)要求比較高，實(shí)際上多數(shù)人不能獲批最低折扣。

據(jù)記者了解，銀行將首套房利率從八三折回調(diào)至八五折主要出于幾種考慮：有的銀行是因?yàn)樽陨淼馁J款額度不多了，有的銀行則是覺(jué)得不愁客戶。

一家國(guó)有大行某支行的個(gè)貸部人員對(duì)記者表示，對(duì)于首套房中的一手房而言，開(kāi)發(fā)商會(huì)指定與一些支行合作，不是所有的支行都可以享受最低的利率優(yōu)惠；如果是二手房，客戶基本上都可以享受到最低的利率優(yōu)惠。目前未收到任何額度收緊的通知，房貸政策還是維持不變。

“同一家銀行與不同合作中介的折扣也有所不同。目前，銀行的房貸利率優(yōu)惠以八五折居多，如果有親戚朋友在銀行工作的，并也可以享受八三折優(yōu)惠”，北京某地產(chǎn)中介的工作人員告訴記者。

提醒稱，首先，購(gòu)房者在選擇貸款銀行前需對(duì)自己的申請(qǐng)條件有清楚的認(rèn)知，比如說(shuō)工資流水、個(gè)人征信、銀行存款等等。若工資流水或有存款及理財(cái)產(chǎn)品在某個(gè)銀行，那么就會(huì)提高在這家銀行房貸的審批通過(guò)率。再次，下半年很多銀行的放貸額度會(huì)有所限制，這時(shí)去一些“不差錢”的國(guó)有大銀行辦理貸款會(huì)相對(duì)容易些。