真有這么便宜的事?

賺的錢都是自己的，風險都是銀行的，哪里有這么便宜的事情?!

《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪了一家銀行的信貸經(jīng)理，對于上述情況，電話那頭，這位信貸經(jīng)理笑了:“銀行可不傻，價值700萬元的房產(chǎn)怎么可能貸到700萬元?”

這位銀行人士以他所在銀行的操作規(guī)范，分析了這種操作模式面臨的幾重障礙:

首先，需要明確的是，二手房交易，銀行貸款多少，是按照評估價來確定，而不是成交價。銀行會選擇專業(yè)的第三方機構(gòu)進行評估，而這類第三方機構(gòu)通常都與銀行(分行或支行)有固定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。如果市價是700萬，則評估機構(gòu)給出的估值通常也在700萬左右，不會突然跳到1000萬元。據(jù)這位信貸經(jīng)理介紹，在實際評估中，銀行為了控制風險，實際評估值在市場價基礎(chǔ)上還可能有折扣。

其次，除了專業(yè)的評估機構(gòu)，銀行的業(yè)務(wù)員會實地勘察抵押物(即房產(chǎn))的情況，如果成交價明顯高于周圍同類型房價，業(yè)務(wù)員也是很容易識別的。上述案例中，成交價較市場價高出40%，如此明顯的價差，除非業(yè)務(wù)員傻了，不然是不可能看不出來的。

最后，有過貸款經(jīng)驗的人都知道，銀行會要求貸款者提供個人賬戶的資金流水，銀行此舉是為了衡量借款人的第一還款來源；在銀行的實際操作中，抵押物僅僅是第二還款來源，銀行本身是非常不愿意看到抵押物被處置的。

上述案例當中，貸款700萬元，如果按照等額本息還款法(30年)，則每月需要還房貸3.7萬元——按照貸款金額不超過月入50%的比例計算，則要求貸款者每月收入要到達7.4萬元!

《每日經(jīng)濟新聞》記者查閱公開資料獲悉，在京滬深三地，2015年城鎮(zhèn)居民年平均可支配收入分別為52859元、52962元、44633.30元，全年收入也達不到7.4萬元。普通居民很難從銀行獲得如此高額的貸款。

事實上，退一萬步講，就算銀行業(yè)務(wù)員作弊、評估機構(gòu)作弊、銀行流水作假，但還是很難發(fā)生上述所謂的“無本無風險炒房”情況。畢竟，銀行有嚴格的風險控制流程，信貸的最終審批權(quán)并不掌握在業(yè)務(wù)員手中，要么是在分支行，金額特別大的甚至在總行，具體情況根據(jù)各家銀行的規(guī)定有所差別。做貸款審批的人，都是風險控制的專業(yè)人員，是很有可能發(fā)現(xiàn)前端環(huán)節(jié)的舞弊行為的。如果要瞞過銀行上級審批的一系列環(huán)節(jié)，其實是難上加難。

由此可見，中國房貸首付相比國外水平要高出很多，這正是銀行控制風險極為重要的手段，銀監(jiān)會、人民銀行等對于這方面的監(jiān)管也非常嚴格，所以這才保證中國不會發(fā)生“次貸危機”(除非房價跌幅超過首付款比例，但這種可能性是極小的)。