隨著房地產(chǎn)政策的松綁，“首套房貸款利率出現(xiàn)松動(dòng)”的傳聞不絕于耳。5月12日，央行召開(kāi)住房金融服務(wù)專題座談會(huì)，對(duì)進(jìn)一步改善住房金融服務(wù)工作提出5條意見(jiàn)(民間稱之為“央五條”)，更被業(yè)內(nèi)解讀為在政策層面喊話，旨在降低商業(yè)銀行個(gè)人按揭住房貸款利率。

在9月1日，某金融搜索平臺(tái)發(fā)布對(duì)全國(guó)23個(gè)重點(diǎn)城市近400家銀行房貸利率監(jiān)測(cè)報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，由于政府的一系列舉措，8月房貸市場(chǎng)出現(xiàn)了利率松動(dòng)的跡象，全國(guó)最低房貸利率回歸8.5折。值得注意的是，雖然利率打折增多，但房貸放款速度加快的背后，部分銀行對(duì)客戶資質(zhì)、存款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等隱形的要求增加。

真實(shí)情況如何？

有附加條件的利率松綁

監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，目前在23個(gè)重點(diǎn)城市中有10城存在利率優(yōu)惠，優(yōu)惠幅度略增，但均有附加條件。其中上海有全國(guó)最低8.5折利率折扣，北京、杭州、青島3城重現(xiàn)9折利率，6城優(yōu)惠利率為9.4至9.8折，其余城市的房貸利率最低為基準(zhǔn)或者更高。

在8月30日上午，記者來(lái)到位于北京東五環(huán)外附近的一處樓盤，趕上周末，售樓部里看房人絡(luò)繹不絕。售樓小姐介紹，現(xiàn)在首套房申請(qǐng)商業(yè)貸款，分為基準(zhǔn)利率和基準(zhǔn)利率上浮5%兩種，一家國(guó)有大行要求首付提高到五成才能做到基準(zhǔn)利率，另一家國(guó)有大行要求首付四成。

“我們多家合作銀行，首套房首付都是三成，具體利率多少，都是客戶跟銀行之間談。”北京一處高端樓盤置業(yè)顧問(wèn)說(shuō)，一般都是6.8775%，基準(zhǔn)利率上浮5%，能不能申請(qǐng)下來(lái)要看你的流水、征信、身份證明等等。

“就北京地區(qū)來(lái)說(shuō)，‘央五條’之后，首套房房貸利率基本沒(méi)變化，還是上浮5%。”北京一家本土房產(chǎn)公司營(yíng)銷總監(jiān)付女士說(shuō)，有的基準(zhǔn)利率可以享受9折，但要接受銀行提出的“附加條件”。

據(jù)記者了解，所謂“附加條件”，就是不同銀行針對(duì)購(gòu)房人資質(zhì)，例如購(gòu)房人需要在銀行辦理一定數(shù)額的存款、購(gòu)買銀行內(nèi)部理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，或者通過(guò)中介公司申請(qǐng)貸款，才能享受到利率方面的優(yōu)惠。

據(jù)融360的監(jiān)控報(bào)告顯示，上海民生銀行出現(xiàn)8.5折優(yōu)惠，但附加條件卻是金融資產(chǎn)達(dá)到500萬(wàn)以上的客戶才可申請(qǐng)。北京中信銀行、招商銀行出現(xiàn)9折優(yōu)惠，中信銀行僅部分支持我愛(ài)我家和鏈家客戶，且需購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)項(xiàng)目；招商銀行優(yōu)惠則是購(gòu)房者存貸款額15%的保證金一年，享9折，存貸款額5%的保證金一年，享9.5折。

據(jù)記者粗略估算，相比首套基準(zhǔn)利率計(jì)算，以總價(jià)100萬(wàn)元的房子為例，申請(qǐng)70萬(wàn)元的商貸，按基準(zhǔn)利率計(jì)算，分30年還，每月需還款4447.52元，若利率上浮5%，每月多還152元，一共多還5.4萬(wàn)元的利息。

據(jù)融360數(shù)據(jù)顯示，8月，在重點(diǎn)關(guān)注的23個(gè)城市中有15城不同幅度地下調(diào)了首套房貸款利率。降幅排名前5的城市依次為哈爾濱、廣州、杭州、深圳、重慶。其中，哈爾濱利率下降幅度為0.25%，廣州達(dá)0.23%，杭州則為0.16%。

記者實(shí)地考察廣州的實(shí)際情況則是，“首套房貸款利率還是基準(zhǔn)利率上浮5%到10%。”一家總部位于廣州的大型地產(chǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，想申請(qǐng)到基準(zhǔn)利率或者所謂9折優(yōu)惠，條件仍極為嚴(yán)苛，要看客戶的財(cái)產(chǎn)狀況、過(guò)往征信、是否購(gòu)買了大額的理財(cái)產(chǎn)品或者有大額存款等等。

若不接受附加條件，怎么辦？“那就只能按照以往基準(zhǔn)利率或者上浮5%。”上述廣州市房地產(chǎn)公司負(fù)責(zé)人坦言，房貸利率下降，是假象。

“其實(shí)就廣州來(lái)看，多數(shù)銀行都下調(diào)了房貸利率。”上述負(fù)責(zé)人坦言，但是只是從之前上浮8%—9%下調(diào)到上浮5%。其中，工行首套房貸從利率上浮5%-10%調(diào)整為利率上浮3%-5%，成為五大中資行中首套利率最低的銀行。另外，建行首套房貸從利率上浮8%調(diào)整為利率上浮5%；招商銀行首套房貸利率從上浮5%降到基準(zhǔn)利率；興業(yè)銀行首套房貸利率從上浮20%降到5%；光大銀行首套房貸利率從上浮10%降到5%。

是否接受銀行提出的“附加條件”，是決定客戶是否能享受房貸利率優(yōu)惠政策的關(guān)鍵。但問(wèn)題是，銀行所謂的附加條件，也是在變相提高客戶的貸款成本。這是一個(gè)相悖的選擇題。